Obsah článku
Česká národní banka v posledních týdnech výrazně pozměnila svůj postoj vztahující se na hypotéky a rozhodla se pozastavit svá doporučení komerčním bankám, která jim stanovila před lety. Komerční banky tak v době, kdy není o hypotéky zájem, mají najednou volné ruce a mohou s radostí rozdávat i devadesátiprocentní hypotéky.
Na to ostatně někteří zájemci (není jich moc, ale najdou se) slyší a o hypotéku žádají. S hypotékou se však pojí i takzvaná fixace hypotéky. Na tento pojem žadatel narazí při sjednávání hypotečního úvěru a nemusí mu být jasné, o co se vlastně jedná. Co to tedy fixace hypotéky je a na jak dlouho lze hypotéku zafixovat?
Co je to fixace hypotéky?
Ptáte se, co je fixace hypotéky? Pokud mluvíme o fixaci hypotéky, hovoříme konkrétně o situaci, kdy je úroková sazba hypotéky stanovená na několik let dopředu. To se sice může jevit jako výhodné, ale každá mince má dvě strany a ani v tomto případě tomu není jinak. Sice je možné hypoteční úrokovou sazbu pevně ukotvit na několik let dopředu, na druhou stranu není možné během těchto let smlouvu jakkoli měnit. Až při výročí fixace může ke změnám dojít.
Při takzvaném výročí fixace dochází ke sjednávání zcela nové úrokové sazby, která bude platit pro další období. Během výročí fixace lze taktéž refinancovat hypoteční úvěr u konkurence, případně hypotéku zcela nebo částečně doplatit bez jakýchkoli sankcí či postihů.
Pokud už především víte, že budete hypoteční úvěr refinancovat u konkurence, je dobré se u konkurence informovat o jejich nabídce několik měsíců před výročím fixace. Refinancování není něco, co by se schválilo mrknutím oka. Musí proběhnout takzvaný scoring, což je ověření zákazníka, posléze vyhodnocení a případné schválení refinancování úvěru.
Na jak dlouho si lze hypotéku zafixovat?
V souvislosti s fixací hypotéky se nabízí otázka, na jak dlouho lze hypotéku zafixovat. Délka fixace hypotéky by se měla odvíjet od potřeb a plánů konkrétního žadatele. Než dojde ke kývnutí na jednu konkrétní délku fixace, žadatel se musí sám sebe zeptat, jestli chce platit stejnou splátku co nejdelší dobu nebo co nejnižší dobu. Je to prakticky na něm. Finanční poradce nebo zaměstnanec banky mu však jistě poradí, pakliže si nebude vědět rady.
Fixační období úrokové sazby se již několik let nemění. Je si možné zvolit fixaci hypotéky na 1, 3 nebo 5 let. Taktéž lze zvolit fixaci hypotéky na 20 let nebo na 10 let. Zmiňovanou fixaci na 20 let však nabízí jen některé banky. Tato délka fixace není tak běžná, stejně jako není běžná délka fixace na 2, 7 nebo 15 let, ovšem setkat se s nimi můžete.
Dlouhé fixační období startuje na pěti letech
V současné době lze rozdělit dobu fixace hypotéky na dlouhé fixační období a na krátké fixační období. Dlouhé fixační období zpravidla startuje na pěti letech a je více oblíbené v porovnání s tím kratším fixačním obdobím. Největší zájem je o desetileté fixační období čili fixace na dobu 10 let (to ostatně nabízí i nejvíce bank). Lidé takto dlouhou dobu fixace volí především proto, že mají několik let klid. Zkrátka mají jistotu, že v příštích deseti letech nedojde ke zvýšení úrokové sazby nebo ke zvýšení jejich splátek.
Krátké fixační období pro ty, co chtějí nejvíce ušetřit
Krátké fixační období čili fixace hypotéky na dobu kratší, než pěti let je ideální pro ty, kteří chtějí co nejvíce ušetřit. Úspora financí se však v tomto případě pojí s rychlými změnami. Přece jenom je splátka a úroková sazba stanovena fixně jen po dobu jednoho nebo tří let (výjimečně tedy na dobu dvou let). Pro takto krátkou fixaci hypotéky se rozhodují i jedinci, kteří vědí, že nemovitost během následujících několika let prodají.
Stejně tak je krátké fixační období vhodné v případě, že si zřizujete hypotéku za příliš vysoké úrokové sazby. Pakliže se očekává v následujících letech její pokles, nač se s vysokou úrokovou sazbou trápit déle jak tři roky.
