Obsah článku
Získat hypoteční úvěr není snadné, a to především pro ty, kteří nemají zrovna dobře placené zaměstnání nebo kteří fungují jako osoby samostatně výdělečně činné. Právě ti (ale nejen ti) se ptají, jak zvýšit pravděpodobnost schválení hypotéky.
Přece jenom i oni chtějí bydlet ve vlastním, bohužel bydlení ve vlastním především Česká národní banka krapet znemožňuje. S příchodem koronaviru se však hypotéky staly o něco dostupnější, přesto se vyplatí osvojit si několik triků, které výrazně zvýší pravděpodobnost schválení hypotéky.
Do hypotéky běžte rovnou dva
O tom, jestli dojde ke schválení nebo k zamítnutí hypotéky, rozhoduje výše příjmů žadatele. Zatímco zaměstnanci si hravě udělají průměr ze svých výplatnic, osoby samostatně výdělečně činné to mají v tomto případě trochu komplikovanější. Jejich výše příjmů se stanovuje na základě daňového přiznání. Konkrétně se čistý příjem určí z daňového základu, který většinou bývá výrazně vyšší než skutečné dosažené příjmy.
Aby se příjmy navýšily, je nejlepší zažádat o hypotéku alespoň ve dvou. Banka k takzvaným spolužadatelům přistupuje jinak – lépe. Vidí, že člověk není na splácení sám, že se úvěr bude hradit rovnou ze dvou příjmů a že je tedy jinými slovy nižší riziko, že dojde k nesplácení nebo k odkladům splátek.
Spolužadatelé mají zásadně stejné povinnosti i práva, jsou tedy naprosto rovnými dlužníky a nemovitost je psána na oba dva jedince. Takovým spolužadatelem je ve většině případů partner, spolubydlící nebo manžel, respektive manželka.
Dlouhodobý úvěr je snazší získat
Při žádání o hypotéku chce žadatel získat úvěr na co nejkratší dobu, tudíž za co nejvyšších splátek. Jenže to je pro banku rizikovější. Nemůže si být jistá, jestli opravdu budete schopní splácet tak vysoké splátky. Proto raději schvaluje takzvané dlouhodobější úvěry čili hypotéky, které jsou sjednané na delší dobu, ale s nižšími a lépe splatitelnými splátkami.
Je však třeba konstatovat, že dlouhodobější úvěry jsou dražší, i když je zde opravdu vyšší pravděpodobnost, že na žádost získáte zelené razítko s nápisem “schváleno”.
Stabilizace příjmů může pomoct
Jak již bylo zmíněno, příjmy jsou to, co hraje při schválení hypotéky velkou roli. Pomoct tedy může takzvaná stabilizace příjmů, která je často zcela zásadní. Banky se zaměřují na příjmy z posledních tří měsíců, z posledních dvanácti měsíců a také z posledních dvou let (to platí zejména u osob samostatně výdělečně činných).
Ovšem pozor – banky už nezajímá to, že jste měli například jednorázově vyplácené odměny nebo že jste získali určité dávky od státu. Stejně tak se neberou v potaz jednorázové nebo i opakované přivýdělky, které byly provedeny na dohodu o provedení práce.
Splácejte své závazky včas
Co vám výrazně pomůže při získávání hypotéky, je především to, že budete extrémně disciplinování při splácení svých závazků. I když se podmínky pro schválení hypotéky neustále mění, stále platí, že disciplinovanost žadatele mu může výrazně pomoct.
Banka si vždycky zjistí, jestli žadatel už čerpá nějaké úvěry, respektive jestli je splácí řádně a včas. Stejně tak si zjišťuje u mobilních operátorů či dodavatelů energií to, jestli splácí zavčasu, jestli s ním nejsou žádné problémy a podobně. Celý proces schvalování hypotéky je o nekonečném ověřování a budování důvěryhodnosti.
Zástava nemovitosti je na místě
Další možností, jak zvýšit pravděpodobnost schválení hypotéky, je dát do zástavy nějakou nemovitost. Zpravidla se dává do zástavy nemovitost, která se kupuje, čili dům nebo byt. Pokud však chcete ještě víc zvýšit své šance u poskytovatele úvěrů, vyplatí se dát do zástavy ještě jinou nemovitost (například dům rodičů nebo prarodičů), pakliže je ta možnost.
Zástavy nemovitostí jsou záchranným lanem především pro lidi, kteří nemají nic našetřeno. Pokud místo dvaceti procent vlastních úspor dají bance do zástavy nemovitost ve stejné hodnotě, banka půjčí zcela bez problémů.
