Obsah článku
O hypotéky je v poslední době opravdu velký zájem. Svůj podíl na tom má koronavirová krize, která snížila úrokové sazby tomuto typu úvěru. Zatímco někdo uvažuje nad sjednáním půjčky, jiného zajímá spíše předčasné splacení hypotéky. Co to je a jak předčasné splacení hypotéky funguje?
Co to je předčasné splacení hypotéky
V definici zavedeného pojmu nemusíte hledat žádnou vědu. Předčasné splacení hypotéky je zkrátka splacení úvěru před koncem fixačního období, které je uvedeno v úvěrových podmínkách. Respektive je to úhrada poskytnutého úvěru dříve, než jak je stanoveno ve smlouvě.
Možná si říkáte, že to není možné, přece jenom smlouva je smlouva a jednou jste už s podmínkami souhlasili. Jenže opak je pravdou. Je však třeba dodat, že s předčasným splacením hypotéky se také pojí nemalé sankce. Banka si přece jenom koupila na trhu zdroje na předem stanovenou pevnou dobu a předčasné splacení by pro ni znamenalo výpadek příjmů.
Kdy je předčasné splacení hypotéky zdarma?
Obecně platí, že splatit svou hypotéku můžete po skončení doby fixace, a to zcela bezplatně. S koncem fixace vám prakticky končí smlouva, která je mezi vámi a bankou nastolená, proto půjčku můžete nebo také nemusíte uhradit. Po skončení doby fixace zároveň můžete přejít ke konkurenci nebo si sjednat lepší podmínky na další fixační období.
To však není jediná situace, kdy lze splatit hypotéku předčasně bezplatně. Je to možné ještě tři měsíce po stanovení nové fixace, dále je to možné u hypoték s pohyblivou sazbou nebo v případě, že se nacházíte v těžké životní situaci, která nějakým způsobem ovlivňuje vaše řádné splácení.
Většinou však chtějí lidé splatit své závazky bance v momentě, kdy se nachází třeba v polovině fixačního období čili když se na ně vztahuje sankce za tento krok.
Banky si účtují poplatky za nutné náklady
Výše sankce je stanovená na základě nutných nákladů, které jsou spojené s předčasným ukončením smlouvy. Poplatek, který zaplatíte ve chvíli, kdy chcete splatit poslední tisíce, jež vám splatit zbývají předčasně, je tak poplatkem za veškeré notářské úkony, kopírování dokumentů nebo za tisk zmiňovaných dokumentů. Co by součástí poplatku být nemělo, tak provize vyplacená poskytovatelem zprostředkovateli hypotéky.
I proto by poplatky neměly vyjít na víc než několik stovek či tisíc korun. Pokud budou sankce vyšší, informujte se o tom, z čeho se sankce skládají.
Možnosti, jak předčasně splatit hypotéku
To, z čeho se skládá poplatek za předčasné splacení hypotéky, už víme. Víme i to, do jaké výše se může vyšplhat. Co však nevíme, jsou možnosti předčasného splacení hypotéky. Takové možnosti jsou čtyři a spojuje je jedno slovo, a sice fixace.
Naštěstí zákon vztahující se na předčasné splacení hypotéky stanovuje, že každoročně je možné bezplatně uhradit až pětadvacet procent celkové výše půjčky během jednoho měsíce, a to vždy před dnem výročí uzavření hypoteční smlouvy. V tomto případě si banka neúčtuje poplatky. Ty mohou naběhnout mimo stanovený termín nebo v případě, že se rozhodnete splatit více, než je stanovená hranice.
Další možností, jak splatit hypotéku předčasně, je na konci fixace. Fixační období může mít klidně i jeden rok, tato možnost se vztahuje právě na krátkodobě sjednané podmínky. Po skončení fixace, a navíc za těžké životní situace můžete splatit rovných sto procent, a to zcela zdarma. Případně je možné splatit celých sto procent úvěru s jednoprocentním poplatkem při prodeji. Poplatek je však stanoven na maximálně padesát tisíc korun.
Tou poslední možností je uhradit každý rok během fixace více než je stanovených 25%, ale uhradit k tomu i poplatky. Tato možnost předčasného splacení hypotéky se však jeví jako nejméně výhodná.
